富德生命人寿重庆分公司2025年9月金融宣传周丨以案说险：夫妻离婚后保单指定受益人是否有效

【案例简介】

2018年，李女士作为投保人，为丈夫（被保险人）投保了一份终身寿险。在指定身故受益人时，她??仅在受益人栏填写了“配偶”??，或采用了“配偶（李女士）”的表述但未附加身份证号。

2019年，双方离婚。2020年，前夫不幸意外身故。李女士向保险公司申请理赔。保险公司经核查发现，??投保时指定的受益人身份关系（配偶）因离婚已发生改变??。根据相关法律规定，原指定失效。该笔保险金最终??依法作为被保险人的遗产，由其父母、子女等法定继承人继承??。

【案例分析】 

1.本案的裁定依据是《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第九条：受益人约定为“身份关系”（如配偶、子女、父母）的，??当身份关系发生变化时，应以保险事故发生时实际的身份关系来确定受益人??。

2.本案中，事故发生时，李女士的“配偶”身份已不存在，故被认定为“??未指定受益人??”。本案中，李女士离婚后不再具备“妻子”身份，原受益人指定失效。 

3.根据《保险法》第四十二条，未指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产处理，由法定继承人继承。

【风险提示】 

1.及时更新受益人信息： 

婚姻状况、家庭关系变动时（如离婚、再婚、子女出生等），立即联系保险公司变更受益人，确保保单权益有效。 

2.明确受益人指定方式： 

（1）若不绑定身份关系，即使关系变化，受益人仍有效。 

（2）若需绑定关系（如“配偶”），建议定期检查并更新信息。 

3.法定继承风险： 

未指定受益人时，保险金可能由多人继承，易引发家庭纠纷。

【消费者权益保护贴士】 

1.定期检视保单：婚姻、家庭结构变化后，及时通过官网、APP或柜面办理受益人变更。 

2.咨询专业人士：对保险条款存疑时，联系保险公司或法律顾问，避免权益受损。